A franquia do seguro de carro é o valor que você paga do próprio bolso quando aciona o seguro para consertar danos parciais no veículo. Em termos simples: a seguradora não cobre tudo sozinha nos casos de danos menores. O custo é dividido entre você e ela, e a parte que fica com você se chama franquia.
Vale deixar claro desde já: a franquia só se aplica a sinistros de perda parcial, ou seja, quando o veículo sofre danos que ainda permitem reparo. Nos casos de perda total (danos que ultrapassam 75% do valor do carro), roubo ou furto sem recuperação do veículo, não há cobrança de franquia.
O que é franquia no seguro de carro?
A franquia é definida nas Condições Gerais do seguro como a participação obrigatória do segurado em cada evento coberto e indenizável. Se a franquia da sua apólice é de R$ 2.000 e o conserto saiu por R$ 6.000, você paga R$ 2.000 diretamente à oficina e a seguradora cobre os R$ 4.000 restantes. O pagamento vai para a oficina, não para a seguradora.
O objetivo do mecanismo é compartilhar o risco entre segurado e seguradora. Para a seguradora, esse mecanismo reduz a exposição a pequenos sinistros. Para você, isso significa que, ao acionar o seguro, sempre haverá uma parte do custo a seu cargo, o que torna necessário fazer esse cálculo antes de ligar para a seguradora.
Quando vale a pena acionar o seguro e quando é melhor pagar do bolso?
Os principais fatores a considerar são a diferença entre o valor do conserto e o da franquia e o impacto no bônus.
Como fazer este cálculo?
Se o conserto custa consideravelmente mais do que a franquia, acionar o seguro faz sentido financeiro. Uma referência usada no mercado é a seguinte: quando o custo do reparo é pelo menos 1,5x o valor da franquia, o acionamento costuma compensar.
- Exemplo: franquia de R$ 2.000 e conserto de R$ 6.000. Ao acionar o seguro, você paga R$ 2.000 e economiza R$ 4.000. Faz sentido.
- Exemplo em que não faz sentido: franquia de R$ 2.000 e conserto de R$ 2.200. A seguradora cobriria apenas R$ 200. Você ainda paga quase tudo do bolso e, ainda por cima, perde bônus.
Como funciona o bônus?
O sistema de bônus é um desconto progressivo que as seguradoras oferecem a segurados que renovam o contrato sem registrar sinistros. A classe de bônus varia de 0 a 10, e normalmente, cada ponto equivale a cerca de 5% de desconto no seguro. Quem chega à classe 10 pode ter até 50% de desconto no prêmio.
A cada sinistro sua classe de bônus cai uma posição, e para recuperar esse ponto perdido você precisa passar um ano sem acionar o seguro. Por isso, usar o seguro para pagar um conserto pequeno pode sair caro: na próxima renovação ou até na seguinte, o valor do seguro pode aumentar porque sua classe de bônus ficou menor.
Como calcular o impacto: some o que você economizou ao acionar o seguro agora e compare com o quanto seu prêmio vai aumentar nos próximos dois anos por perder uma classe de bônus. Em muitos casos, não vale a pena.
Antes de acionar, ligue para o corretor e peça esse cálculo. A decisão racional depende desses números.
Regras práticas para decidir se aciona o seguro ou não
Em geral, as seguintes regras valem para decidir se você deve ou não acionar o seguro (em caso de dúvida, consulte as condições da apólice):
| Situação | O que fazer |
| Conserto muito acima da franquia (mais de 1,5x) | Acione o seguro |
| Danos a terceiros com cobertura RCF | Acione sempre (sem cobrança de franquia para você) |
| Dano grande que compromete suas finanças | Acione o seguro |
| Conserto próximo ou igual à franquia | Pague do bolso |
| Dano pequeno (arranhão, retrovisor, lanterna) | Verifique o valor: se menor que a franquia, pague do bolso |
| Assistência 24 horas (guincho, socorro) | Use à vontade, sem afetar bônus |
Como a franquia é calculada e quanto ela costuma custar?
Não existe um valor fixo para a franquia; ela é definida pela seguradora no momento da contratação, com base em fatores como perfil do condutor, modelo e valor do veículo, histórico de sinistros e tipo de cobertura escolhida.
O valor da franquia costuma variar de R$ 5.000 a R$ 8.000 para carros populares, podendo ser consideravelmente maior para veículos de luxo.
Existe uma relação direta entre o valor da franquia e o preço do seguro:
- Franquia mais alta = prêmio mais barato.
- Franquia mais baixa = prêmio mais caro.
Essa lógica existe porque, quanto maior a franquia, mais você assume do risco. A seguradora cobra menos porque vai desembolsar menos em caso de sinistro.
Na EZZE Seguros, quando o reparo é feito em oficina referenciada da rede credenciada, o segurado tem direito a 25% de desconto na franquia, limitado a R$ 650 para veículos leves (carros de passeio, motos, utilitários, picapes e furgões).
Como reduzir o valor da franquia ou evitá-la em algumas situações
Não existe maneira de eliminar a franquia de um contrato já assinado, mas há caminhos para reduzir o seu impacto (antes e depois do sinistro).
Na contratação: escolher franquia reduzida ou isenta na hora de fechar a apólice é a forma mais direta de reduzir o que você vai pagar em caso de sinistro. O custo maior no prêmio precisa ser comparado com a frequência com que você usa o carro e o risco real do seu perfil.
Usando oficina credenciada: algumas seguradoras, como a EZZE Seguros, possuem uma rede de oficinas parceiras que oferecem desconto e outras vantagens para o segurado.
Quando o culpado é um terceiro: se um motorista identificado causou o dano e ele tem seguro, o prejuízo é coberto pelo seguro dele, sem franquia para você. Se ele não tiver seguro, a situação muda: você aciona o seu seguro e a franquia pode ser cobrada, dependendo da cobertura contratada.
Preservando o bônus: usar o seguro com critério e manter um bom histórico ao longo dos anos é a estratégia mais eficiente de longo prazo. Chegar às classes mais altas de bônus reduz significativamente o prêmio na renovação, o que indiretamente “compensa” o custo da franquia quando ela é cobrada.
Verificando coberturas adicionais: vidros, retrovisores e faróis costumam ter franquia própria, às vezes muito menor ou até zero. Se o dano foi só no vidro ou em um farol, pode ser que você não precise pagar franquia alguma. Basta verificar o que está coberto na sua apólice.
Quando você paga a franquia e quando não paga?
Essa é uma das dúvidas mais frequentes entre os segurados. Entenda:
Situações em que a franquia é cobrada
- Batida ou colisão com danos ao veículo que permitem reparo (perda parcial).
- Danos ao casco por outros riscos cobertos (fenômenos climáticos com possibilidade de reparo).
- Roubo ou furto de acessórios, quando cobertos como cobertura adicional.
Situações em que a franquia não é cobrada
- Perda total: quando o orçamento de reparo ultrapassa 75% do valor de mercado do veículo. Nesse caso, a indenização integral é paga sem desconto de franquia.
- Roubo ou furto sem recuperação do veículo: você recebe a indenização sem pagar franquia.
- Danos causados exclusivamente por terceiros identificados que tenham seguro: o culpado aciona o seguro dele para cobrir os seus danos, e a franquia fica por conta do terceiro.
- Assistência 24 horas: serviços como guincho, socorro mecânico, troca de pneu e chaveiro não configuram sinistro e, portanto, não geram cobrança de franquia nem afetam o bônus.
- Incêndio e queda de raio: esses eventos não têm franquia.
Uma observação importante: coberturas adicionais como vidros, faróis e retrovisores costumam ter franquia própria, separada da franquia do casco. O valor tende a ser menor, e algumas apólices oferecem isenção para esses itens. Vale checar o que está escrito na sua apólice.
Seguro Auto EZZE: proteção completa com rede de oficinas credenciadas
A EZZE Seguros oferece cobertura completa para o seu veículo, incluindo assistência 24 horas e acesso à rede de oficinas credenciadas, que garante desconto na franquia em caso de sinistro parcial, além de vários outros benefícios.
