Estes dois modelos de seguro de vida podem parecer a mesma coisa, mas não são. Embora ambos garantam tranquilidade financeira em momentos delicados (como em caso de morte ou invalidez), o seguro de vida individual e o em grupo funcionam de formas bem diferentes. Um é pensado sob medida para a sua realidade; o outro vem como um benefício coletivo oferecido pela empresa.
Quer entender qual opção faz mais sentido para o seu momento de vida? A gente te ajuda a escolher.
O que é seguro de vida em grupo?
Seguro de vida em grupo é uma única apólice contratada por uma empresa ou associação para proteger várias pessoas de uma vez, normalmente os funcionários, a custos mais acessíveis.
A principal diferença em relação ao individual é justamente que ninguém contrata esse seguro sozinho. A pessoa “entra” numa apólice coletiva que já existe, e funciona assim: você é admitido numa empresa que oferece o benefício e, a partir daí, passa a estar coberto como parte do pacote de benefícios, junto com plano de saúde e todo o resto.
Quem é quem no seguro em grupo: estipulante, segurado e beneficiário
Entenda os três papéis:
- Estipulante: é quem contrata e representa o grupo diante da seguradora. No caso do seguro corporativo, é a empresa.
- Segurado: é cada pessoa coberta pela apólice. Aqui, cada funcionário.
- Beneficiário: é quem recebe a indenização se o seguro for acionado. Costuma ser a família ou quem o segurado indicar.
Quem negocia as condições com a seguradora é o estipulante, ou seja, a empresa. É ela que decide quais coberturas entram, qual o valor e como o plano é montado.
O segurado pode indicar beneficiários e trocá-los quando quiser, por exemplo, se ele se casar, tiver filhos ou se separar, ele pode atualizar a indicação.
Quem paga o seguro de vida em grupo?
Em grande parte das empresas, o custo do seguro de vida em grupo entra em um desses custeios:
- Não contributário: a empresa paga 100% do valor, sem descontar nada do funcionário.
- Contributário: o custo é dividido entre empresa e funcionário, e a parte do colaborador costuma vir descontada direto na folha de pagamento.
O que o seguro de vida em grupo cobre?
As coberturas variam conforme o que a empresa contratou, as mais comuns são:
- Morte natural e acidental: paga a indenização à família tanto em caso de doença quanto de acidente.
- Invalidez permanente total ou parcial por acidente: garante indenização quando o segurado ficar com uma sequela parcial ou definitiva, por acidente.
- Invalidez permanente: garante indenização quando o segurado ficar com uma sequela definitiva, por doença.
- Assistência funeral: cuida dos custos e da organização do funeral, poupando a família de resolver isso num momento difícil.
Muitos planos ainda incluem assistências no pacote, que são serviços extras acionáveis no dia a dia. No seguro Vida em Grupo EZZE, por exemplo, essas assistências vão além do funeral e podem incluir orientação nutricional, apoio psicológico e cartões de cesta alimentação e natalidade, com a possibilidade de estender parte da proteção para cônjuge e filhos.
Como funciona o seguro de vida individual?
No seguro de vida individual, a própria pessoa contrata a proteção direto com a seguradora ou através de um corretor, escolhe as coberturas que fazem sentido para a vida dela e define o valor da indenização. Tudo de forma independente.
Neste caso, o seguro é seu, não está amarrado ao emprego. Você pode trocar de trabalho, abrir um negócio, ficar um tempo sem carteira assinada, e a apólice continua valendo. Ele acompanha o segurado ao longo da vida.
Saiba mais: tudo o que você precisa saber sobre seguro de vida.
Seguro de vida em grupo ou individual: quais são as diferenças?
Separamos seis pontos principais que ajudam a diferenciar os dois benefícios, confira:
| O que comparar | Seguro de vida em grupo | Seguro de vida individual |
| Quem contrata | A empresa (estipulante), para o grupo. | Você mesmo, direto com a seguradora ou o corretor. |
| Análise de saúde na entrada | Simplificada, sem exame na maioria dos casos. | A seguradora avalia seu perfil antes de aceitar. |
| Personalização das coberturas | Pacote padrão, igual para o grupo todo. | Você monta conforme a sua realidade. |
| Custo por pessoa | Menor, e às vezes gratuito. | Maior, porque é feito sob medida. |
| Capital segurado | Definido pela empresa. | Definido por você. |
| Se você sair da empresa | Em geral, a cobertura acaba. | Continua com você. |
Por que o seguro em grupo costuma pesar menos no bolso?
O seguro em grupo sai mais barato por pessoa por dois motivos:
- O risco é diluído entre muita gente, o que reduz o valor cobrado de cada um.
- A negociação é feita em bloco pela empresa, que tem mais poder de barganha do que uma pessoa sozinha.
Quando a empresa banca o plano, o funcionário não precisa pagar nada para usufruir da proteção. Esse é um dos maiores atrativos do benefício!
No seguro individual, como a proteção é sob medida e pode te acompanhar por toda a vida, o preço varia conforme idade, coberturas escolhidas e valor do capital segurado, assim, cada apólice tem um custo diferente.
Como funciona o capital segurado em cada modelo?
Capital segurado é o valor da indenização, ou seja, quanto a sua família recebe se o seguro for acionado.
No individual, quem define esse valor é você. Dá para calcular com base nas suas próprias contas: a renda que a família deixaria de ter, as dívidas em aberto, o tempo que os dependentes levariam para se reorganizar sem aquele dinheiro entrando todo mês.
No Vida em Grupo, o valor segue um modelo escolhido pela empresa. No caso do seguro Vida em Grupo EZZE, existe bastante flexibilidade para que a empresa possa escolher entre três modelos:
- Uniforme: todo mundo tem direito ao mesmo valor de indenização, independentemente do cargo ou do salário.
- Múltiplo salarial: o capital é calculado como um múltiplo do salário de cada colaborador, por exemplo, 12 vezes a remuneração.
- Escalonado por cargo: o valor muda conforme a posição na empresa, com faixas diferentes para cada nível.
O que acontece com o seguro em grupo quando você sai da empresa?
Na regra geral, quando você sai da empresa, perde a cobertura. Vale para demissão, pedido de demissão e também para a aposentadoria, porque o seguro está amarrado ao vínculo empregatício.
Alguns contratos preveem a possibilidade de manter a cobertura por um período, com o ex-funcionário pagando por conta própria. Mas isso não é padrão. Precisa estar previsto na apólice, então o único jeito de saber é conferir as condições do seu seguro ou perguntar ao RH antes de sair.
Ter seguro de vida só pela empresa é suficiente para proteger sua família?
Depende de quanto você espera dessa proteção. O seguro de Vida em Grupo é um excelente ponto de partida, muitas vezes gratuito, e ninguém deveria recusá-lo! Mas ele foi feito para cobrir um grupo de forma básica, não foi desenhado especificamente para as necessidades da sua família.
É sempre bom ter em mente esses três pontos:
- O capital é definido pela lógica da empresa, e não pelas necessidades da sua família;
- A cobertura acaba quando o vínculo empregatício se encerra;
- O pacote é padronizado, planejado para atender a média do grupo.
A dica é: use o seguro da empresa como base, aproveite que muitas vezes ele é de graça, mas tenha também um seguro individual dimensionado para a sua vida, com o capital e as coberturas que fazem sentido para você.
Se essa proteção que acompanha a vida faz sentido para o seu momento, o seguro Vida Individual EZZE é um bom caminho para começar. Dá para desenhar a cobertura do seu jeito e conversar com um corretor para entender o valor certo para a sua família!
